¿Qué pasa cuando las pymes están endeudadas? Importante: no confundir el bolsillo de la empresa con el personal

No hay obligación de crear sistemas que alerten a los deudores morosos

Expertos hicieron notar que el aumento de la deuda en los hogares es una tendencia mundial ligada a los patrones de consumismo en aumento y la facilidad de obtener créditos.

Si hay algo que en Chile parece no tener solución es la deuda morosa. Según el últi mo informa sobre el tema que es elaborado por la Facultad de Economía y Negocios (FEN) de la Universidad San Sebastián con información entregada por Equifax y Mapcity , la Región del Biobío tiene una muy baja clasificación de cumplimiento con más de 10 documentos impagos además de tener una mora promedio de $1.341.077, más bajo que el promedio país que es de $1.590.067.

El estudio agregó que respecto a marzo del año pasado, la cifra de morosidad aumentó en un 7%. Sin embargo, mucha gente ni sabe que tiene algún pasivo y al respecto, Begoña Farías, abogada de DefensaDeudores.cl, sostuvo que en estricto rigor, la normativa legal no establece la obligación de crear sistemas operacionales que alerten a deudores morosos de su incorporación en el Boletín Comercial.

BOLETÍN

No obstante lo anterior, dijo que se conocen iniciativas particulares tendientes a entregar de manera oportuna información concerniente a la incorporación de un nuevo deudor moroso. Es el caso de la Cámara de Comercio de Santiago, institución a cargo de la construcción y administración del registro, que a través de su plataforma “Boletín Comercial Te Avisa”, informa a personas registradas en su plataforma de su incorporación en el Boletín. Otra instancia de conocimiento, al que las personas pueden acceder con la sola verificación de su cédula de identidad, es la plataforma Destacame.cl, la cual permite a toda persona conocer la información crediticia que se comparte a las instituciones financieras a la hora de realizar una evaluación comercial para el otorgamiento de un crédito.

Sin perjuicio de lo anterior, lo importante es recalcar que toda persona tiene el derecho, pero además el deber, de informarse respecto de sus obligaciones crediticias.

Ahora, indicó que no obstante lo anterior, si bien el Boletín Comercial es una buena herramienta de información, no es la única. Distintas son las opciones que los deudores tienen para conocer del estado de sus créditos. Por una parte, el deudor puede y debe recurrir ante sus acreedores y solicitar un correspondiente certificado de deuda, el que la institución financiera está obligada a entregar. En él, el deudor conocerá el actual estado de su crédito, informándose de algún eventual estado de morosidad. Por otra parte, existen profesionales, como es el caso de los abogados, que pueden ayudar en la búsqueda de eventuales juicios de cobranzas iniciados contra los deudores, lo que dará cuenta de una persecución judicial para el cumplimiento forzado de una obligación.

PATRONES DE CONSUMO

A su vez, Jorge Martínez, economista y director Fundación Yo Uso Bien Mi Dinero, dijo que el aumento de la deuda en los hogares es una tendencia mundial ligada a los patrones de consumismo en aumento, los precios cada vez más bajos por mejores cosas y la facilidad de obtener créditos en condiciones muy livianas y sin necesariamente tener el respaldo para poder pagarlo, especialmente en el sistema fuera de la banca como crédito automotriz y consumo de casas comerciales, entre otras. Estos dos factores se mezclan y son la receta perfecta de la irresponsabilidad financiera.

Estimó que los valores como el ahorro, la paciencia y la persistencia de observan con fuerza en las generaciones antiguas donde la escasez era un fenómeno conocido y temido. Las nuevas generaciones no conocen el significado de la escasez, lo que las hace ser mucho menos adversas al riesgo que las generaciones anteriores, en decisiones ligadas al apalancamiento personal y comercial

En tanto, Augusto Ruiz-Tagle, cofundador Destacame.cl, manifestó que hasta hoy, los sistemas existentes para saber si alguien tiene deudas impagas son manuales, es decir, cada vez que se quiere saber se debe ir al sistema de una empresa y pagar por la información.

Una cosa que aclaró es que Dicom no es un monopolio, sin embargo, dado su reconocimiento de marca es el certificado más pedido del país. “Hace casi un mes Destacame.cl sacó un nuevo certificado de deudas que cuesta casi la mitad del precio del informe Dicom y que también sirve para realizar trámites de arriendo o comprobar que no se tiene deuda cuando se necesita. Se puede sacar online, es personalizable y cuenta con un código verificador para que el receptor del informe pueda revisar su veracidad online. La idea de Destacame.cl es hacer que la información financiera de las personas esté disponible para todos y sin tener que pagar de más”, expuso.

El ejecutivo añadió que si la persona tiene una deuda impaga con una institución financiera y la paga, entonces la institución financiera tiene la obligación de sacarla del Boletín Comercial, que es el simple reflejo de las personas morosas. En sí mismo, no es un peso, pero de alguna forma representa los efectos que el nivel de endeudamiento, y a veces sobre endeudamiento, tiene en la capacidad de las personas de hacerle frente a sus compromisos financieros, muchas veces por falta de conocimiento o falta de educación financiera.

RESPONSABILIDAD

Sobre las razones del aumento del endeudamiento en el país, Ruiz-Tagle indicó que se debe partir aclarando que no es buena la deuda. “Para muchas personas la posibilidad le tomar deuda de forma responsable abre miles de puertas y oportunidades, porque accediendo a capital pueden cumplir sus sueños o desarrollar proyectos. En Chile la deuda promedio sube, lo que muchas veces es reflejo de la madurez de una economía”, planteó.

Por eso, señaló que para poder ahorrar se debe ser planificado. A nadie le sobra la plata, pero cuando la persona se ordena es cuando empieza a ver su capacidad de ahorro. Para lograrlo la recomendación es que el ahorro sea considerado como un ítem en el gasto mensual y no “lo que nos sobra” en el mes.

Recuadro

¿QUÉ PASA CON LAS PYMES?

El gerente general de CFCcapital.cl, Francisco Goycoolea, indicó, por otra parte, ya concluido el primer semestre del año, los pronósticos para los próximos meses no son los mejores en lo que respecta a las pymes y los pagos promedio.

Es por eso que ante un escenario desfavorable, el ejecutivo expuso que no es conveniente pedir un crédito de consumo personal para la empresa. “Un error frecuente de las pymes es confundir ‘el bolsillo’ de la empresa con el personal. Existen otras herramientas de financiamiento que pueden ayudarlo a solventar sus gastos y que son distintas a los conocidos créditos. Una buena alternativa es por ejemplo externalizar las cuentas por cobrar.

Aparte de eso, dijo que “lo primero que deben hacer las pymes una vez solucionado el problema de liquidez, es pagar los compromisos tributarios y luego las obligaciones de la empresa. Si se logra una correcta organización se evitará el endeudamiento nuevamente”.

“Cada vez que se quiere saber si tiene o no una deuda, se debe ir al sistema de una empresa y pagar por la información.